Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловая панорама, Санкт-Петербург, 4 июня 2001 г.

Cтрахование XXI века

Страховщики выходят на трассу
Снизить уровень аварийности на петербургских автодорогах пока не удается. Зато на страховом рынке постепенно появляются новые продукты, предназначенные специально для владельцев автомобилей.
Стандартный полис «автокаско» обеспечивает страхование на случай повреждения транспортного средства в результате ДТП, стихийных бедствий или аварий, а также в результате злонамеренных действий третьих лиц. Он гарантирует возмещение ущерба и в случае угона. Однако страхование от угона отдельно, как правило, не предлагается (отдельно можно застраховать только ущерб от повреждения). Это невыгодно страховым компаниям. Кроме того, именно при угоне им приходится бояться мошенничества со стороны клиентов (инсценировки похищения с целью получения страховки).
До сих пор на петербургском страховом рынке наблюдается некоторое однообразие услуг автокаско. Эти страховые продукты хорошо стандартизованы и практически одинаковы у разных компаний.

Старикам — почет. Но не страховка
Тарифы (ставки страховой премии) рассчитываются разными страховыми компаниями по сходным методикам. При расчете базового страхового тарифа учитывается марка машины и срок ее эксплуатации. Для более дорогих автомобилей устанавливается и более высокая ставка.
Стоимость подержанной автомашины на момент страхования обычно определяется по соглашению сторон. При расчете действительной стоимости могут также использоваться специальные формулы, учитывающие процент износа в зависимости от срока эксплуатации (пробега). Как правило, вообще не страхуются автомобили старше 10 лет, что в российских условиях является существенным минусом автострахования.

Лампочки меняем сами
Смысл страхования автокаско в том, что страховой полис покрывает даже самый значительный ущерб, причиненный автомобилю. При этом подразумевается, что легкие поломки автовладелец может исправить за свой счет. Часто в страховом договоре предусматривается франшиза (это означает, что в возмещении ущерба частично участвует сам страхователь). Она позволяет снизить сумму страхового взноса. Как правило, практикуется безусловная франшиза: если ущерб, причиненный автомобилю, невелик и не превышает величину франшизы, страховая компания не выплачивает клиенту ничего, если же превышает, то выплачивается разница между франшизой и общим убытком.

Мало не покажется
Существуют и надбавки к базовым тарифам. Например, по риску «ущерб»: если к управлению автомобилем допущено несколько человек или стаж водителя меньше двух лет, вводится повышающий коэффициент (тариф увеличивается на 10-20%).
Большинство компаний при страховании автокаско в качестве обязательного условия выдвигают оборудование автомобиля охранной сигнализацией. Кроме того, ночью он должен находиться в гараже или на охраняемой стоянке. Ряд компаний не считают эти требования обязательными, но применяют повышающие коэффициенты (в 1,2-1,5 раза).
Усредненные данные по суммам страховых взносов для разных марок автомобилей приведены в таблице.

Марка	Новый автомобиль		Трехлетний автомобиль		Франшиза
	Автокаско (угон + ущерб)	Ущерб	Автокаско (угон + ущерб)	Ущерб
ВАЗ 2106	4,0-9,0	2,5-7,2	4,8-10,0	3,0-8,4	до $70
ВАЗ 21099	4,8-10.0	3,0-7,2	5,7-11,6	3,0-7,5	до $70
ГАЗ 3110	4,0-10,0	2,5-7,2	4,8-11,0	3,0-7,0	до $70
Daewoo Nexia	5,5-10,0	4,0-8,0	6,6-12,8	4,0-10,8	до $200
Иномарки до $10 тыс.	7,1-10,2	4,0-8,0	6,6-12,8	4,0-10,8	до $200
Иномарки до $25 тыс	7,1-11,0	4,5-9,0	7,2-14,9	5,0-11,9	до $250
Иномарки дороже $25 тыс	7,4-12,0	5,0-11,9	8,0-15,9	5,0-11,9	до $300
Иномарки дороже $50 тыс	8,0-15,0	5,0-10,4	8,0-16,9	5,0-11,9	до $500

Данные на 2000 г. предоставлены ЦНИА-Панацея
 
Фирма и платит, и ремонтирует
Страховые компании, предлагающие услуги по страхованию автокаско, работают в тесном контакте с предприятиями автосервиса, а также с ГИБДД.
Страховая услуга, собственно, и состоит в урегулировании страхового случая и устранении его последствий. Виновник аварии определяется компетентными органами. Как правило, владелец машины обращается в страховую компанию уже после выяснения обстоятельств дела (со справкой № 2 из ГИБДД). Оценка ущерба производится аварийным комиссаром (экспертом) страховой компании или — по требованию клиента — независимым лицензированным оценщиком.
Однако просто оценить сумму страхового возмещения недостаточно. Обычно по условиям договора в обязанности страховщика входит и обеспечение качественного ремонта автомобиля. Причем еще на стадии заключения договора клиенту предлагается несколько вариантов.

По первому классу
Категория «люкс» предполагает ремонт на фирменных сервисных станциях Санкт-Петербурга или Финляндии (это касается, например, новых иномарок). При этом счета оплачивает страховая компания. Необходимость заключать договоры с фирменными СТО вызвана хотя бы тем обстоятельством, что современное диагностическое и ремонтное оборудование, пригодное для обслуживания машин последних поколений, есть пока только на этих станциях. Расценки таких СТО могут быть в несколько раз выше средних по городу. Поэтому страховая компания заранее закладывает свои возможные расходы в тариф.

Ни много, ни мало
Обычно стандартный (базовый) вариант предполагает ремонт пострадавшего автомобиля на СТО, с которыми у страховой компании заключены договоры на обслуживание. Оплата счетов тоже осуществляется по расценкам СТО (с учетом скидок), при этом страховая компания имеет возможность ограничивать аппетиты ремонтников и контролировать сроки обслуживания. Стоимость импортных запчастей рассчитывается по системе Eurotax-Audatex (европейские каталоги запчастей), но при этом частично компенсируется стоимость их доставки и «растаможки». Если при заключении договора возможность выбора ремонтного предприятия не была оговорена, то страховая компания отремонтирует автомобиль в том автоцентре, где расценки ниже.

Тариф для экономных
Самый дешевый «экономичный» полис предусматривает денежные выплаты автовладельцу. Стоимость подлежащих замене запчастей оценивается с учетом их износа или по системе Eurotax, но без всяких повышающих коэффициентов. Поэтому на покупку новых деталей может просто не хватить денег. Такой вариант удобен, если клиент собирается ремонтировать машину самостоятельно или у «кустарей-одиночек». Однако большинство компаний стремятся заплатить по «экономичному тарифу» как можно меньше — не секрет, что к «экономному» клиенту и отношение соответствующее.

№п.п.	Страховая компания	Страховые взносы (руб.)	Страховые выплаты (руб.)	Уровень выплат
1	Прогресс-Нева	14557267	8988895	61,7
2	Ингосстрах-СПб	9853000	4967000	50,4
3	Русский мир	4109000	3759000	91,5
4	Гайде	3112584	2293873	73,7
5	РОСНО (ф-лы Северо-Запада)	2768947	683548	24,7
6	Интеррос-Согласие (ф-л, СПб)	2227500	831480	37,3
7	Русь	1749426	558203	31,9
8	Медэкспресс	1401000	830000	59,2
9	АСК-Петербург	1358484	1221751	89,9
10	Инертек	1270089	802047	63,1
11	НАСТА-БАЛТ	1188170	496701	41,8
12	Шексна (Череповец)	912 636	1585675	173,7
13	Регион	691000	490000	70,9
14	Росгосстрах-Ладо-Балт	570837	67783	11,9

«Подводные камни» скрываются между строк
Уже при составлении страхового договора страхователь (клиент страховой компании) должен знать некоторые «тонкости» автокаско. Условия договора не должны допускать разночтений.
Как правило, потенциальный клиент страховой компании первым делом смотрит именно на сумму страхового взноса. Так делать не нужно. Соблазнившись низким тарифом, страхователь может не заметить «подводных камней», заложенных в условиях договора.

Сложный случай
В первую очередь необходимо уточнить, какие неприятности на дорогах не считаются страховыми случаями. Например, если при замыкании в электропроводке выгорит весь салон, или если автомобиль будет поврежден вследствие самостоятельного ремонта — это станет личной бедой автовладельца.

Правильным курсом
Большинство страховых компаний после 1998 года перешли на расчеты тарифов автокаско исключительно в долларовом эквиваленте. Однако страховое возмещение предлагают выплачивать в рублях. В этом случае неплохо бы зафиксировать в договоре: какой именно курс доллара имеется в виду — на момент наступления страхового случая или на момент выплаты? Дело в том, что в серьезных случаях (например при возмещении стоимости угнанной машины) выплаты приходится ждать достаточно долго, от одного до трех месяцев. За это время курс валют легко может измениться.

Как «скостить» срок
Срок выплаты возмещения в случае угона хорошо бы уточнить заранее. В обычных условиях приходится около двух месяцев ждать прекращения (приостановки) уголовного дела об угоне: с соответствующей справкой из УВД страхователь обращается в страховую компанию, которая и возмещает стоимость машины. Однако ряд компаний предлагает сокращенный график подобных выплат, при котором достаточно предъявить справку из ГИБДД о возбуждении уголовного дела. В этом случае срок возмещения по риску «угон» может сократиться до одного месяца.

Время — деньги
Следует обратить внимание и на то, как именно страховая компания собирается оценивать сумму возмещения: с учетом амортизационного износа автомобиля или без. Это касается не только оплаты ремонта, но и компенсации при угоне. Далеко не все компании практикуют принцип «новое за старое». За амортизацию могут «снять» от 10 до 20% страховой суммы. В результате, если страховой случай наступил в конце срока действия договора (скажем, в конце года), клиент может неожиданно для себя получить возмещение гораздо меньшее, чем рассчитывал.

Вместе или раздельно?
Некоторые страховые компании разделяют сумму покрытия при страховании автокаско на две части: покрытие ущерба от повреждения и от угона. Некоторые же — не разделяют. Что же происходит дальше? Если в течение срока действия договора происходит выплата (например, возмещение стоимости ремонта), то страховая сумма уменьшается ровно настолько, сколько было выплачено. Причем в первом случае уменьшается только та часть, которая отведена «на повреждение» (сумма, оставленная «на угон», остается нетронутой), а во втором — уменьшается вся сумма сразу. Разница может оказаться принципиальной.

Потребительские предпочтения в автостраховании (Санкт-Петербург, 2000 г.)
— Автокаско + гражданская ответственность (ГО) — 33%
— ГО (только ГО) —  27%
— Автокаско (угон + ущерб) — 17%
— Автокомби (ущерб+угон+ГО+НС) — 12%
— ГО+НС — 2%
— Иные риски — I %
— Угон (только угон) – 0%
— Несчастный случай – 0%

Продуктов станет больше
Ассортимент страховых продуктов автокаско уже в ближайшее время будет расширяться за счет освоения европейского и московского опыта.
Среди перспективных видов автострахования, пока еще слабо развитых в Санкт-Петербурге, — полис, предусматривающий быструю замену пострадавшего автомобиля на другой такой же или аналогичный (как это делается в Европе). По ряду причин в нашем городе такие услуги не приживаются. В столице уже широко распространены краткосрочные полисы автокаско для путешественников и командировочных, недорогие «полисы выходного дня» для дачников, льготные полисы «до первого риска». Существуют и сезонные полисы — они могли бы пригодиться мотоциклистам или владельцам спортивных кабриолетов (машин с откидным верхом), которые зимой не ездят. Нашли бы спрос и полисы с ограниченным районом действия, например у корпоративных клиентов, которые занимаются развозкой товаров в пределах города и окрестностей.
Все эти страховые продукты в Санкт-Петербурге находятся в стадии разработки или предлагаются крайне редко.

Страховщики советуют: береги автомобиль
С началом летнего сезона специалисты предсказывают учащение угонов дорогих и престижных иномарок. В связи с этим страховщики предупреждают автолюбителей о необходимости принятия дополнительных мер предосторожности.
Нередко хищения случаются на самых оживленных улицах. Так, в октябре прошлого года прямо в центре города, на Исаакиевской площади, был угнан Mercedes Benz С 200, застрахованный в страховом обществе «Прогресс-Нева» (оценочная стоимость машины — около $35 тыс.). Кстати, в «Прогресс-Неве» за последние два месяца зарегистрировано три таких случая: BMW 528 ($ 40000), Mercedes Benz S 320 ($ 35000), Mercedes Benz ML 320 ($ 53300).
Другие крупные страховые компании, активно занимающиеся страхованием автокаско, тоже отмечают весеннюю активизацию угонщиков. Так, в САО «Ингосстрах-Санкт-Петербург» состоялись выплаты по угонам двух дорогих иномарок — Mercedes Benz E 240 (оценочная стоимость нерастаможенного автомобиля составила $35 тыс.) и Lexus RX-300 ($ 68 тыс.). Филиал Восточно-Европейского страхового агентства недавно выплатил страховку двум по угнанным BMW (пятой и седьмой серии). Еще по одному страховому случаю продолжается расследование (речь идет об очень дорогой иномарке).
Конечно, установленные на престижных иномарках противоугонные устройства имеют высокую степень надежности. Поэтому чаще всего кражи автомобилей, оборудованных такими устройствами (и охранной сигнализацией) осуществляются с помощью ключей, украденных у водителей. Нередки и кражи «на заказ».
Специалисты отдела страхования автотранспорта СО «Прогресс-Нева» советуют автовладельцам соблюдать особые меры предосторожности: «Если вы вышли из автомобиля хотя бы на пять минут, обязательно уберите ключи от автомобиля в надежное место или крепко держите их в руках. Выйдя из машины, проверьте, надежно ли спрятаны ключи. Предусмотрите возможность прикрепить ключи цепочкой и карабином.
Если же все-таки ворам удалось похитить ключи, звоните в милицию, чтобы как можно скорее был введен в действие план «Перехват». Сразу же попробуйте обойти окрестные территории — опытные воры, догадываясь о введении плана «Перехват», могут на время спрятать машину там».
Страховые выплаты, осуществляемые после угона очень дорогих иномарок, в целом компенсируют их стоимость. Однако и страховые взносы при страховании таких машин составляют максимально возможный процент от оценочной стоимости. Самые дорогие новые автомобили (например, внедорожники Mercedes) страховые компании вообще страхуют крайне осторожно: владельцу не стоит удивляться, если еще на стадии составления договора он подвергнется настоящему «допросу с пристрастием».